Expertos coinciden en que la regla 50-30-20 puede ser una excelente alternativa para cumplir nuestros objetivos de ahorro
Son muchos los que consideran que la regla de ahorro 50-30-20 es un excelente método para aprender a administrar tu dinero y lograr la libertad financiera que tanto deseas.
Hoy en día, el renunciar al capuchino diario y no volver a salir a comer fuera es una forma anticuada de ahorrar y la realidad es que, a pesar de que tú te apegues a un presupuesto riguroso, tus ahorros no crecen y el dinero sigue siendo una preocupación.
Aplicar un modelo de ahorro de una década de antigüedad llamado la «Regla 50/30/20», que divide su presupuesto en tres grupos, será de gran ayuda para lograr la libertad financiera si se realiza correctamente. El método fue creado por Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren-Tyagi, quienes escribieron el libro “All Your Worth” en 2005. Este pequeño y poderoso libro describe un modelo de administración de dinero que es tanto conveniente como práctico. La Sra. Warren es una profesora de Derecho de Harvard que ha pasado toda su vida tratando de crear conciencia sobre el estado de los balances personales de los estadounidenses. Parece que son tan malos como los nuestros.
Cómo funciona
La forma en que funciona es dividir tus ingresos después de impuestos en tres grupos.
50% es para “Gastos obligados” – estos incluyen los gastos de subsistencia y lo esencial como el alquiler o los pagos de la hipoteca, los servicios públicos, los comestibles, las cuotas escolares y el transporte.
30% es para “Deseos” – esto es todo lo que quieres, pero no necesariamente lo necesitas.
20% es para “Ahorros” – esto cubre el ahorro para la jubilación, el ahorro para las metas y la reducción de la deuda.
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Diferencia entre ‘gastos obligados’ y ‘deseos’
“Gastos obligados” cubre todos los gastos necesarios para vivir, pero no los caprichos. Por ejemplo, una membresía en un gimnasio es un “Deseo” y no un “Gasto obligado” porque puedes encontrar maneras gratuitas de hacer ejercicio si es necesario. El sistema de televisión de paga también es un “Deseo”. Los pagos de la hipoteca, la atención médica, los servicios públicos, el transporte y la comida son todos “Gastos obligados”. Comer fuera es un “Deseo”.
La Sra. Warren continúa explicando que el reto de mantenerse dentro o cerca de los tres grupos significa no sólo reducir los «Gastos obligados» y los «Deseos», sino también considerar la magnitud del gasto en la categoría: ¿qué quiere decir esto?
En los tiempos de nuestros padres, la solvencia tenía significado – significaba que podías pagar deudas y cubrir tu estilo de vida. Hoy un banco te prestará dinero para comprar un auto y una casa que no puedes pagar fácilmente. Y luego con gusto te darán una tarjeta de crédito para el resto de tus gastos.
Esto hace que sea increíblemente difícil mantener “Gastos obligados” dentro del 50% de tus ingresos gravables.
Ahora pasamos a la agrupación que podría decirse que es la más importante: “Ahorros” con un 20%. Esto incluirá el ahorro para la jubilación, el ahorro para las metas y el pago de la deuda. Recuerda la historia de la deuda buena y la deuda mala. Libérate de las deudas de tu tarjeta de crédito, tienda y automóvil tan pronto como puedas porque esto NO es un ahorro. Pagar extra en tu hipoteca ES un ahorro y te beneficiará a largo plazo.
Hay que tratar de ser lo más riguroso posible, especialmente con “Ahorros” y “Gastos obligados”, y por supuesto mantener “Deseos” por debajo del 30% si es posible.
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No se vale el ‘no puedo hacer esto’
Si no soy capaz de llevar mis “Gastos obligados” al 50% probablemente significa que no te estás esforzando lo suficiente. Revisa detenidamente las órdenes de débito que salen de tu cuenta cada mes o los contratos que has firmado y decide si pueden reducirse o eliminarse por completo. No hace falta decir que probablemente no serás capaz de conseguir tu presupuesto ideal en una tarde, pero la propuesta es que con el seguimiento constante y empeño, cuanto más cerca estés de lograrlo, tendrás más control de tus finanzas.
Recomendación final
Si tus “Gastos obligados” están bien dentro del 50%, no uses esto como una luz verde para disparar los gastos. Tú eres uno de los pocos afortunados que ahora es capaz de empezar a construir la verdadera riqueza y lograr la libertad financiera y la paz mental probablemente en un corto período de tiempo. Te corresponde a ti hacer esto y enseñar a otros cómo hacerlo en un país donde la educación financiera es baja y las tasas de ahorro lo son aún más.
La visión de la Sra. Warren era dar a la gente una base efectiva para administrar sus finanzas que asegurara que pagaran sus cuentas (“Gastos obligados”), se divirtieran sin preocupaciones (“Deseos”) y ahorraran para la jubilación y otros artículos caros (“Ahorro”). Si no tienes ni idea de por dónde empezar, esta es una opción conveniente que muchos han adoptado como costumbre.